Что такое Haftpflichtversicherung?

Дословно на русский язык это слово можно перевести как «страхование ответственности [за причинение вреда]». По сути же, это вид страхового договора, который обязывает страховую компанию возмещать вред, непреднамеренно нанесённый застрахованным лицом другому человеку – его жизни, здоровью, свободе, собственности или другим правам. Ущерб покрывается в размере, не превышающем определенную в договоре сумму (Deckungssummе).

Закон о возмещении ущерба в Германии и виды ущерба

Обязательство к возмещению ущерба прописано в §823 Гражданского кодекса Германии.

В законодательстве Германии различаются следующие виды ущерба:

  • Sachschaden – нанесение ущерба вещам, принадлежащим третьему лицу. Любопытно, что нанесение вреда животным тоже попадает в эту категорию;
  • Personenschaden – причинение вреда жизни и здоровью других людей;
  • Vermögenschaden – нанесение ущерба имуществу третьего лица, не относящемуся, однако, к категории Sachschaden. В эту группу, например, попадают расходы, связанные с несостоявшимся отпуском или убытки, повлечённые вследствие неполучения предполагаемых доходов.

Страховые случаи Haftpflichtversicherung

По немецкому закону вы несёте материальную ответственность за весь причинённый вами ущерб. При заключении страхового договора эту ответственность перенимает на себя страховая компания. Правда, чаще всего это касается лишь тех случаев, когда пострадавшими становятся незнакомые люди или их собственность. Обычно страховка не покрывает ущерб, причинённый вами вашей семье или близким. Тем не менее, при желании, данный пункт можно отдельно вписать в договор. Также при выборе тарифа можно выбрать договор с опцией Selbstbeteiligung, которая подразумевает самостоятельное покрытие незначительного ущерба, например, в размере от 150 до 300€. Наличие этого пункта снижает стоимость страховых взносов, но в таком случае, будьте готовы выплачивать компенсацию в пределах обозначенной суммы самостоятельно.

Виды Haftpflichtversicherung

В Германии существуют обязательные и добровольные формы Haftpflichtversicherung:

  1. Privathaftpflichtversicherung – наиболее популярный в Германии, несмотря на то, что добровольный, вид страхования гражданской ответственности, по которому возмещается ущерб, причинённый вами третьему лицу при повседневных обстоятельствах. В него, как правило, включены следующие услуги:
  • Mietsachschaden — возмещение ущерба, нанесённого квартиросъёмщиком владельцу арендуемой квартиры или дома;
  • Schäden am Inventar in Hotels und Ferienwohnungen — компенсация ущерба, нанесённого имуществу в гостинице или съёмных апартаментах;
  • Verlust von Schlüsseln — покрытие затрат, связанных с потерей или поломкой ключей. В Германии часто один и тот же ключ используется не только для открытия двери в конкретную квартиру, но и для общей двери в дом или подъезд. В таком случае потеря ключа одним из жильцов повлечёт за собой не только замену замков в одной квартире, но и ключей у всех жителей подъезда;
  • Schäden durch Datenübertragung und Internetnutzung — возмещение ущерба, причинённого третьей стороне вследствие распространения компьютерных вирусов или в ходе ситуаций, подразумевающих передачу данных через Интернет, а также связанного с несоблюдением авторских прав;
  • Allmählichkeitsschäden — компенсация ущерба, проявившегося с течением длительного времени по вашему неусмотрению;
  • Gefälligkeitsschäden — возмещение урона, причинённого вами в ходе оказания добровольной помощи;
  • Deliktunfähige Kinder — возмещение вреда, нанесённого третьему лицу или чужому имуществу вашими детьми;
  • Tierhalterhaftpflichtversicherung — покрытие ущерба, причинённого вашим домашним питомцем. В зависимости от законов отдельных Федеральных земель в некоторых регионах такое страхование, например, может являться обязательным для владельцев собак (Haftpflicht für Hundebesitzer);
  • Forderungsausfalldeckung — дополнительная услуга страхования на случай, если человек, причинивший вам ущерб, не в состоянии возместить его по причине отсутствия страховки или неплатежеспособности.
  1. Kfz-Haftpflichtversicherung — автострахование гражданской ответственности, обязательное для всех владельцев транспортных средств в Германии. Страховая компания возмещает затраты на ремонт и восстановление транспортного средства, принадлежащего третьему лицу или другие расходы, связанные с возникновением страхового случая;
  2. Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung — добровольное страхование ответственности для владельцев объектов недвижимости и земельных участков, в рамках которого страховая компания компенсирует ущерб, причинённый зданиями или незастроенными участками;

  1. Jagdhaftpflichtversicherung — страхование ответственности при охоте, необходимое для получения лицензии на охоту;

  2. Bauherrenhaftpflichtversicherung — обязательное страхование гражданской ответственности застройщика при строительстве;

  3. Heizöltank-Haftpflichtversicherung — добровольное страхование ответственности за нанесение вреда водным ресурсам, компенсирующее ущерб от загрязнения водных ресурсов;

  4. Wassersporthaftpflichtversicherung — страхование водных видов транспорта, по смыслу схожее с Kfz-Haftpflichtversicherung, но в отличие от автострахования не являющееся обязательным на территории Германии;

  5. Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung — добровольное страхование частных предпринимателей, в том числе врачей, архитекторов или адвокатов на случай совершения ошибки во время профессиональной деятельности, вследствие которой был причинён вред третьим лицам.

Преимущества Haftpflichtversicherung

За любой причинённый ущерб вам придётся отвечать своими деньгами до того момента, пока не будет выплачена полная сумма. Иногда эти выплаты могут продолжаться всю жизнь. И именно эти затраты Haftpflichtversicherung берёт на себя! При достаточном обосновании нанесённого ущерба страховая компания возместит следующие затраты:

  • Стоимость восстановления повреждённой собственности или покупки равноценной замены;
  • Стоимость устранения всех дальнейших недостатков, возникших из-за нанесённого повреждения;
  • Оплата первой помощи, лечения и ухода за человеком, пострадавшим от ваших действий;
  • Возмещение материального и морального ущерба пострадавшего, а также (если необходимо) пожизненная пенсия за оставшиеся повреждения.

Кроме того, если другой человек неправомерно требует с вас возмещения ущерба и дело доходит до суда, весь судебный процесс и все издержки берёт на себя страховая компания.

Также немецкая страховка действует по всему миру. Важно помнить лишь то, что большинство страховых полисов распространяется лишь на те заграничные поездки, которые длятся не дольше 12 месяцев за раз.

Последнее, но не менее важное: один полис можно оформить сразу на всю семью. В таком случае стоимость страховых взносов немного увеличивается, но зато он будет действовать и для вашей/го супруги/га, и для ваших детей.

Недостатки Haftpflichtversicherung

Во-первых, данная страховка покрывает не весь возможный ущерб. Она не будет работать в следующих случаях:

  • Если своими действиями вы причинили ущерб самому себе или своему имуществу. Причём в некоторых случаях собственным имуществом считаются и арендованные вами вещи
  • Если вы причинили ущерб человеку, застрахованному вместе с вами, или наоборот
  • Если вы нанесли ущерб намеренно
  • Если вы имеете некие обязательства по договору (например, должны вернуть деньги банку)
  • Если вы должны оплатить штраф или пеню
  • Если вы совершили преступное действие, повлёкшее за собой материальный или нематериальный ущерб

Во-вторых, договор страхования нужно время от времени обновлять, чтобы он соответствовал всем актуальным требованиям.

В-третьих, если вы будете слишком часто наносить ущерб, который вынуждена будет оплачивать страховая компания, она будет иметь право расторгнуть с вами договор, после чего заключить новый с любой другой фирмой может быть непросто.

В-четвёртых, особые риски, связанные с вашей необычной деятельностью или вашим хобби (например, охота или мотоспорт), должны быть застрахованы отдельно и на особых условиях.

В-пятых, при подписании договора со страховой компанией необходимо следить, чтобы в нём НЕ предусматривалась минимальная сумма ущерба, при которой страховка вступает в силу (Mindestschadenhöhe). Многие полисы покрывают лишь затраты на сумму от 2500€.

Интересная статистика

По последним данным, только 14% жителей Германии НЕ имеют Haftpflichtversicherung. Причём среди людей, чей доход превышает 5000€ в месяц, всего 3% не располагают данной страховкой. А вот среди людей, зарабатывающих меньше 900€ в месяц, насчитывается около 39% незастрахованных лиц.

Стоимость Haftpflichtversicherung и где её заказать

Заказать её можно в любой страховой компании, занимающейся страхованием жизни. Обычно договор заключается сроком от 1 года до 5 лет, причём при заключении длительного контракта многие компании часто предоставляют скидки. Диапазон цен варьируется от 40 до 150 € в год, в зависимости от услуг, включённых в договор, и максимальной суммы покрытия (Deckungssummе), и в среднем составляет 3-8€ в месяц. За дополнительные услуги страхования будут взиматься дополнительные взносы, но оно того стоит — часто в базисные тарифы намеренно не включены многие распространённые жизненные ситуации, в которых вы или члены вашей семьи можете нанести ущерб третьим лицам.

Haftpflichtversicherung может также входить в полис медицинского страхования!

В особенности это выгодно студентам, поскольку не нужно заключать много разных договоров со страховыми компаниями, достаточно лишь одной страховки, покрывающей все риски. Оформить такой полис можно здесь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *