Государственная и частная страховка: какую выбрать?

По части медицинского страхования Германия — уникальный пример того, как в правовом поле сосуществуют обязательный государственный (gesetzliche Krankversicherung, GKV) и добровольный приватный (private Krankversicherung, PKV) виды страхования. В то время как в государственных страховых кассах большая часть услуг идентична, частные страховые компании предлагают множество различных вариантов: от базовых до премиальных тарифов. О различиях, стоимости, преимуществах и недостатках двух видов медицинского страхования в Германии расскажем в этой статье.

Государственная страховка

Государственное медицинское страхование — это система солидарности, в которой все застрахованные имеют одинаковые права и пользуются одинаковыми услугами независимо от состояния здоровья, возраста и денежного вклада, который они вносят. Например, студенты платят меньше взрослого работающего населения, однако имеют равные с ним права. Те, кто хочет иметь больше опций, чем то предусмотрено законом, могут платить за частное дополнительное страхование. Государственное страхование доступно всем группам населения.

Госстраховка покрывает большинство расходов на здоровье: походы к терапевту и врачам-специалистам, основные стоматологические процедуры, обследования, нахождение в стационаре (клиент платит 10 евро в день, остальное — на страховой компании), походы к психологу и многое другое.

Цена государственной страховки

Сумма вклада зависит от дохода. По закону застрахованные платят 14,6% своего годового дохода и дополнительный взнос, установленный конкретной кассой.

  • Работающее население делит взнос на медстрахование пополам с работодателем.
  • Те, кто работает на себя (Selbstständige — фрилансеры, репетиторы и т. д.), должны оплачивать всю медицинскую страховку целиком, т. е. около 15,7% от годового дохода. Законом установлена верхняя планка: стоимость страховки для самозанятого не может превышать 639,36 евро ежемесячно.
  • Дети до 25 лет и супруги без собственного дохода застрахованы без взносов — их лечение включено в семейную страховку кормильца.
  • Для студентов установлена минимальная сумма взноса в размере 110,67 евро (данная сумма действует как для немцев, так и для иностранцев).

Преимущества государственного страхования

  • группы населения с низким доходом платят меньше, при этом получая ту же медицинскую поддержку, что и население с более высоким доходом;
  • возможность оформления семейной страховки, по которой неработающие супруги и дети включены в полис кормильца без доплаты;
  • при обращении к врачу не нужно платить самому, достаточно иметь при себе карточку страховой компании. Все счета отправляются ей напрямую.

Недостатки государственного страхования

  • получить запись к врачу (Termin) не всегда просто: часто приходится ждать появления свободных часов;
  • стоматологические услуги включены в страховку на самом минимальном уровне, поэтому за хорошие пломбы и коронки, лечение каналов и др. придётся платить самостоятельно или с помощью дополнительной частной страховки;
  • страховка не покрывает консультации у частных врачей, очки и линзы для взрослых, частные больницы.

Топ-5 государственных страховок

  1. TK – Techniker Krankenkasse
  2. AOK — Allgemeine Ortskrankenkasse
  3. DAK
  4. BKK — Betriebskrankenkassen
  5. IKK — Innungskrankenkassen

Частная страховка

Переход на частное страхование доступен не для всех групп населения, так как со временем (с возрастом, обретением новых заболеваний и т. д.) цена сильно вырастает, и компании хотят быть уверены, что клиент в будущем сможет оплачивать страховку.

При этом важно помнить, что возвращение на государственное страхование после частного — сложный процесс и возможен не во всех случаях.

Обычно частную страховку приобретают:

  • работники, зарабатывающие более 57,600 евро в год;
  • работающие неполный рабочий день и зарабатывающие менее 450 евро в месяц;
  • фрилансеры;
  • деятели искусства;
  • государственные служащие, включая военных;
  • студенты, желающие сэкономить на страховке, потому что частная выходит дешевле государственной.

По сравнению с программой государственного страхования частное предлагает более широкий спектр медицинских и стоматологических услуг, при этом в некоторых случаях (например, у госслужащих) работодатель так же оплачивает часть страховки.

Цена страховки не зависит от доходов, она рассчитывается в соответствии с включёнными услугами, состоянием здоровья, возраста и индивидуальных рисков застрахованного. Стоимость страховки для молодых людей без заболеваний довольно низкая, но с возрастом она увеличивается.

Преимущества частного страхования

  • клиентам частных страховых компаний доступно большее число терапевтов (Praxis) и различных врачей, записаться к которым — проще, чем с государственной страховкой;
  • при составлении договора возможно самостоятельно выбрать перечень услуг, что повлияет на конечную цену и, вероятно, позволит платить за приватную страховку меньше, чем за государственную;
  • попав на амбулаторное лечение, клиент с большей вероятностью окажется в одно- или двухместной палате.

Недостатки частного страхования

  • страховка не распространяется на членов семьи;
  • со временем страховка сильно дорожает, при этом переход на государственное страхование оказывается сложным или даже невозможным;
  • за лечение и посещение врачей придётся платить самостоятельно, а затем отправлять счёт в страховую кассу и ждать выплат.

Топ-5 частных страховок

  1. Signal Iduna
  2. Allianz Private Krankenversicherung
  3. Axa
  4. Deutsche Krankenversicherung
  5. Debeka

Итог

Частное медицинское страхование — не многим лучше государственного, а в долгосрочной перспективе — менее выгодно. Хороший тариф в любом случае стоит дорого. Поэтому те, кто решают иметь дело с частной медицинской страховкой, должны быть уверены, что они могут позволить себе растущие взносы в будущем.

Чиновникам и другим госслужащим выгоднее иметь частную страховку, а вот студентам, рабочим и другим группам населения проще застраховаться в государственной компании.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *