По части медицинского страхования Германия — уникальный пример того, как в правовом поле сосуществуют обязательный государственный (gesetzliche Krankversicherung, GKV) и добровольный приватный (private Krankversicherung, PKV) виды страхования. В то время как в государственных страховых кассах большая часть услуг идентична, частные страховые компании предлагают множество различных вариантов: от базовых до премиальных тарифов. О различиях, стоимости, преимуществах и недостатках двух видов медицинского страхования в Германии расскажем в этой статье.
Государственная страховка
Государственное медицинское страхование — это система солидарности, в которой все застрахованные имеют одинаковые права и пользуются одинаковыми услугами независимо от состояния здоровья, возраста и денежного вклада, который они вносят. Например, студенты платят меньше взрослого работающего населения, однако имеют равные с ним права. Те, кто хочет иметь больше опций, чем то предусмотрено законом, могут платить за частное дополнительное страхование. Государственное страхование доступно всем группам населения.
Госстраховка покрывает большинство расходов на здоровье: походы к терапевту и врачам-специалистам, основные стоматологические процедуры, обследования, нахождение в стационаре (клиент платит 10 евро в день, остальное — на страховой компании), походы к психологу и многое другое.
Цена государственной страховки
Сумма вклада зависит от дохода. По закону застрахованные платят 14,6% своего годового дохода и дополнительный взнос, установленный конкретной кассой.
- Работающее население делит взнос на медстрахование пополам с работодателем.
- Те, кто работает на себя (Selbstständige — фрилансеры, репетиторы и т. д.), должны оплачивать всю медицинскую страховку целиком, т. е. около 15,7% от годового дохода. Законом установлена верхняя планка: стоимость страховки для самозанятого не может превышать 639,36 евро ежемесячно.
- Дети до 25 лет и супруги без собственного дохода застрахованы без взносов — их лечение включено в семейную страховку кормильца.
- Для студентов установлена минимальная сумма взноса в размере 110,67 евро (данная сумма действует как для немцев, так и для иностранцев).
Преимущества государственного страхования
- группы населения с низким доходом платят меньше, при этом получая ту же медицинскую поддержку, что и население с более высоким доходом;
- возможность оформления семейной страховки, по которой неработающие супруги и дети включены в полис кормильца без доплаты;
- при обращении к врачу не нужно платить самому, достаточно иметь при себе карточку страховой компании. Все счета отправляются ей напрямую.
Недостатки государственного страхования
- получить запись к врачу (Termin) не всегда просто: часто приходится ждать появления свободных часов;
- стоматологические услуги включены в страховку на самом минимальном уровне, поэтому за хорошие пломбы и коронки, лечение каналов и др. придётся платить самостоятельно или с помощью дополнительной частной страховки;
- страховка не покрывает консультации у частных врачей, очки и линзы для взрослых, частные больницы.
Топ-5 государственных страховок
- TK – Techniker Krankenkasse
- AOK — Allgemeine Ortskrankenkasse
- DAK
- BKK — Betriebskrankenkassen
- IKK — Innungskrankenkassen
Частная страховка
Переход на частное страхование доступен не для всех групп населения, так как со временем (с возрастом, обретением новых заболеваний и т. д.) цена сильно вырастает, и компании хотят быть уверены, что клиент в будущем сможет оплачивать страховку.
При этом важно помнить, что возвращение на государственное страхование после частного — сложный процесс и возможен не во всех случаях.
Обычно частную страховку приобретают:
- работники, зарабатывающие более 57,600 евро в год;
- работающие неполный рабочий день и зарабатывающие менее 450 евро в месяц;
- фрилансеры;
- деятели искусства;
- государственные служащие, включая военных;
- студенты, желающие сэкономить на страховке, потому что частная выходит дешевле государственной.
По сравнению с программой государственного страхования частное предлагает более широкий спектр медицинских и стоматологических услуг, при этом в некоторых случаях (например, у госслужащих) работодатель так же оплачивает часть страховки.
Цена страховки не зависит от доходов, она рассчитывается в соответствии с включёнными услугами, состоянием здоровья, возраста и индивидуальных рисков застрахованного. Стоимость страховки для молодых людей без заболеваний довольно низкая, но с возрастом она увеличивается.
Преимущества частного страхования
- клиентам частных страховых компаний доступно большее число терапевтов (Praxis) и различных врачей, записаться к которым — проще, чем с государственной страховкой;
- при составлении договора возможно самостоятельно выбрать перечень услуг, что повлияет на конечную цену и, вероятно, позволит платить за приватную страховку меньше, чем за государственную;
- попав на амбулаторное лечение, клиент с большей вероятностью окажется в одно- или двухместной палате.
Недостатки частного страхования
- страховка не распространяется на членов семьи;
- со временем страховка сильно дорожает, при этом переход на государственное страхование оказывается сложным или даже невозможным;
- за лечение и посещение врачей придётся платить самостоятельно, а затем отправлять счёт в страховую кассу и ждать выплат.
Топ-5 частных страховок
- Signal Iduna
- Allianz Private Krankenversicherung
- Axa
- Deutsche Krankenversicherung
- Debeka
Итог
Частное медицинское страхование — не многим лучше государственного, а в долгосрочной перспективе — менее выгодно. Хороший тариф в любом случае стоит дорого. Поэтому те, кто решают иметь дело с частной медицинской страховкой, должны быть уверены, что они могут позволить себе растущие взносы в будущем.
Чиновникам и другим госслужащим выгоднее иметь частную страховку, а вот студентам, рабочим и другим группам населения проще застраховаться в государственной компании.
